《商業銀行貸后管理及不良資產清收》

課程名稱：《商業銀行貸后管理及不良資產的清收》

主講： 陳建華老師 12課時
課程背景：
自2013年以來，中國經濟步入新常態，經濟增速持續放緩、行業和企業深度分化、經
濟運行中的矛盾疊加風險凸顯；產能過剩持續蔓延且程度加重，企業效益持續下滑，廢
債行為抬頭。商業銀行的信貸資產質量下滑、不良資產處置能力弱，信貸資產質量管控
壓力大與銀行經營效益下滑的矛盾突出。
造成國內商業銀行信貸下降和處置困難的主要原因：一是信貸隊伍中年輕人多、從業
年齡短，缺乏必要的信貸行業風險的識別能力和防控經驗，“不會管、不敢管”；二是信
貸業務骨干大部分未經歷過一個過完整的信貸周期，對全流程風險特點認識不全，不良
資產清收能力不強，化解手段不多；三是一些商業銀行，貸后管理力量不足或機構設置
不全，缺乏專職處置不良貸款人員，有些業務人員對不大。
本課程主要通過典型性結構分析和案例的討論和研習，幫助參訓人員提高對信貸業務
全流程管理重要性，在貸款前就要考慮貸款結果的正確貸款觀，促進貸后管理工作的抓
實、抓到位；探討不良資產管理的有效方法和化解措施，有效控制最終損失，優化優質
增量，盤活加固存量，促進資產結構升級轉型，保障銀行信貸業務的績效發展。
課程目標：
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通過對《貸款新規》的學習和梳理，使參訓人員明確授信業務中借貸雙方的權利義務，
制度化地做好貸后管理工作。
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通過對具體案例的分析，提高學員對信貸也全流程管理的認識，進一步明確不良貸款
處置的理念——防范、化解并舉，防范應優先于化解。自覺地將信貸風險控制的關口前
移，加強全流程信貸風險管理，促進商業銀行信貸業務安全性、流動性、效益性地全
面發展。

課程對象：國有銀行、股份制銀行、農（城）商（信）行（社）支行及網點信貸業務負
責人，信貸業務客戶經理及負責人、風險業務經理及負責人。

授課方式：結構性知識介紹和典型案例分析、研習。
課程大綱/要點：

第一部分、貸后管理不良貸款處置的基本方法
㈠、貸后管理的現狀和原因
— “不敢管、不會管”（案例）
— “職責不落實、監管走形式”（案例）
— 崗位制衡不到位、道德風險的作怪
— 放松貸款資金流向的監控
㈡、法律法規對貸后管理的規定條款
—《流動資金貸款管理暫行辦法》
—《固定資產貸款管理暫行辦法 》
—《個人貸款管理暫行辦法》
—《農戶按貸款管理辦法》
㈢、正確的貸后管理內容和方法
— 根據不同的信貸產品規定強化用途規定、支付方式的監管
— 抓好到期貸款償付前提示、督促和監管工作
— 建立和落實有效的貸后管理制度，嚴格檢查、報告程序落實，
— 完善風險預警管理機制和風險處理流程
— 實事求是的進行資產風險分類，摸清家底

第二部分、貸后管理中防范風險的主要手段?
㈠、持續債權調查的意義和方法
— 查找有效資產對貸款清收的重要意義（案例）
— 調查有效資產的基本方法有哪些？（案例）
— 如何進行實地調查及清收話術的運用
㈡、持續非財務因素監管的內容和方法——定性分析
— 如何對不良貸款客戶人品和誠信度的考察（案例分析）
— 對客戶生產經營、供銷情況的監管內容和方法
— 中小企業為什么會加速“死亡”？（案例分析）
— 債務人隱蔽關聯關系有哪些特征，是否轉移資產？
— 如何動態到公共財產管理、登記機構去查找有效資產？
㈢、持續財務因素監管的內容和方法——定量分析
— 加強對重要會計科目監管和定量分析是關注有效資產的關鍵？（案例）
— 運用財務報表的勾稽關系，識別人為粉飾報表的方法？（案例）
— 通過財務報表分析，判斷客戶經營狀況是否健康的知識？（案例）
— 正確認識中小企業財務報表的作用和風險
— 涉及民間借貸的風險特征
㈣、持續擔保方式監管的內容和方法——第二還款來源
— 擔保的一般法律規定（案例）
— 保證擔保人（案例）
— 抵押擔保物（案例）
— 質押擔保物（案例）
第三部分、不良資產非訴訟清收——催收
㈠、催前調查
— 催收要素
— 催前調查渠道和內容
— 催前調查注意事項
㈡、短信催收
— 適用條件
— 催收特點
㈢、電話催收
— 實施步驟——通話語氣，信息收集
— 催收特點
㈣、信函催收
— 適用條件
— 催收特點
㈤、上門催收
— 適用條件——見到、不見到債務人的方法（案例）
— 催收特點
㈥、信息管理
— 信息記錄
— 管理要求

第四部分、不良資產依法清收——訴訟
㈠、訴前準備
— 訴訟決策時應考慮因素
— 判斷債務人還款意愿的標準
— 如何選擇對銀行有利的訴訟策略和時機
— 起訴條件有哪些？
㈡、被告確定
— 為什么說選擇好被告是實現訴訟目標的關鍵
— 選擇好被告的基本原則
— 銀行清收案件常見被告？
— 不同被告的法律地位（案例）
㈢、證據收集
— 證據的重要性
— 證據收集范圍和收集方法（案例）
㈣、財產保全
— 如何避免財產保全錯誤的發生
— 訴訟時，銀行的抵、質押物需要保全嗎？
— 訴前保全的特點和規定
— 訴訟保全的特點和規定
— 撤銷權、抵銷權、代位權作用和規定
㈤、訴訟時效
— 訴訟時效的起算是如何規定的？
— 訴訟時效的中斷和中止的規定和運用（案例）
— 時效失效后是否有補救方法？（案例）
㈥、執行程序
— 執行法院的選擇和變更
— 申請執行期間的期限及起算（案例）
— 申請執行及支付令（案例）
— 善意取得、參與訴訟等法律運用（案例）

案例：多家商業銀行的實際案例
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注：本課為自編講義，集中授課、案例分析，并根據實際課時對講解內容作彈性調整