銀行客戶經(jīng)理在營銷中的法律規(guī)范要求

課程大綱

一、誠實(shí)信用原則
（一）相關(guān)法律規(guī)范
《民法通則》第四條　民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實(shí)信用的原則。
《商業(yè)銀行法》第五條商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。
《中華人民共和國合同法》第六條　當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。
第四十二條　當(dāng)事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任：
（一）假借訂立合同，惡意進(jìn)行磋商；
（二）故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況；
（三）有其他違背誠實(shí)信用原則的行為。
第六十條　當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。
當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。
第九十二條　合同的權(quán)利義務(wù)終止后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。
（二）法條釋義
所謂誠實(shí)信用原則，簡稱誠信原則，是指民事主體在從事民事活動、行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時，應(yīng)本著善意、誠實(shí)的態(tài)度，不得損害他人利益和社會公共利益。法律上的誠信來源于日常生活中的誠信，是將最低限度的道德要求上升為法律要求，是一般誠信的法律化。
由于誠實(shí)信用原則功能在實(shí)踐中的凸顯，誠實(shí)信用原則奉為現(xiàn)代民法的最高指導(dǎo)原則，學(xué)者謂之“帝王條款”。所有具體的民事立法均不得違反該原則或?qū)υ撛瓌t有所保留。
一方面它確立了當(dāng)事人以善意方式行使權(quán)利、履行義務(wù)的行為規(guī)則，要求當(dāng)事人在進(jìn)行民事活動時遵循基本的交易道德，以平衡當(dāng)事人之間的各種利益沖突和矛盾，以及當(dāng)事人的利益與社會利益之間的沖突和矛盾。
另一方面，它具有填補(bǔ)法律漏洞的功能。當(dāng)人民法院在司法審判實(shí)踐中遇到立法當(dāng)時未預(yù)見的新情況、新問題時，可直接依據(jù)誠實(shí)信用原則行使公平裁量權(quán)，調(diào)整當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
二、保密原則
1、相關(guān)法條
《商業(yè)銀行法》第29條第一項(xiàng)規(guī)定“為存款人保密”是銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)所應(yīng)遵循的原則之一。
《商業(yè)銀行法》第29條第二項(xiàng)規(guī)定：“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人的查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第30條前段規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。”保密的義務(wù)人不僅及于銀行，也及于在銀行工作的自然人。
《商業(yè)銀行法》第53條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。”
《刑法》第219條第一項(xiàng)第三款規(guī)定：“違反約定或者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用或者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密的，構(gòu)成侵犯商業(yè)秘密罪。”
2、法條釋義
銀行業(yè)從業(yè)人員不得違反法律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護(hù)的規(guī)定，透露任何客戶資料和交易信息。出于好奇或其他目的向其他同事打聽客戶的個人信息和交易信息屬于不當(dāng)行為，可能侵犯客戶隱私。銀行應(yīng)當(dāng)保護(hù)在為客戶提供開戶服務(wù)時了解到的客戶財(cái)務(wù)狀況信